Guía sobre cómo realizar una renegociación de deudas

En ocasiones, puede resultar difícil hacer frente a una deuda bancaria en Chile. Ya sea por circunstancias imprevistas o una mala planificación financiera, muchas personas se encuentran en la situación de tener dificultades para pagar sus deudas con los bancos.

Sin embargo, es importante recordar que existen opciones y soluciones disponibles para renegociar una deuda bancaria y encontrar una salida viable.

En este artículo, te proporcionaremos información detallada sobre cómo puedes renegociar una deuda bancaria en Chile de manera efectiva y resolver tus problemas financieros.

¿Qué es la renegociación de deudas?

La renegociación de deuda se refiere a un proceso en el cual las partes involucradas en una deuda existente, generalmente un deudor y un acreedor, acuerdan modificar los términos y condiciones de la deuda original con el fin de hacerla más manejable o alcanzar un acuerdo mutuamente beneficioso.

Este proceso puede llevarse a cabo por diversas razones, como dificultades financieras del deudor para cumplir con los pagos acordados, cambios en las condiciones económicas o situaciones imprevistas que afectan la capacidad de pago del deudor. En lugar de declarar una moratoria o entrar en un proceso de bancarrota, el deudor puede buscar renegociar la deuda con el acreedor para evitar un incumplimiento total.

Durante la renegociación de deuda, se pueden discutir y modificar varios aspectos del préstamo, como el monto principal adeudado, la tasa de interés, los plazos de pago y los requisitos de garantía. El objetivo principal es llegar a un acuerdo que sea más viable para el deudor y que permita al acreedor recuperar al menos parte de la deuda.

Este proceso de renegociación generalmente implica negociaciones entre ambas partes para llegar a un acuerdo que satisfaga sus necesidades. Puede requerir la participación de abogados o expertos financieros para mediar y establecer los términos finales de la renegociación.

Es importante tener en cuenta que la renegociación de deuda no implica necesariamente una condonación total de la misma, sino que se busca encontrar una solución más sostenible para todas las partes involucradas.

¿Qué debes considerar antes de renegociar una deuda?

1. Comprender la situación financiera actual

Antes de iniciar cualquier proceso de renegociación de deuda, es fundamental comprender completamente tu situación financiera actual. Revisa detenidamente tus ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto puedes destinar al pago de tu deuda. Analiza también tu historial crediticio y las condiciones específicas de tu deuda, como el monto adeudado, las tasas de interés y los plazos establecidos.

2. Comunicarse con el banco

El primer paso para renegociar una deuda bancaria en Chile es establecer una comunicación clara y directa con el banco. Ponte en contacto con el departamento de atención al cliente o de cobranzas del banco y explica tu situación financiera. Es importante ser honesto y transparente sobre tus dificultades para cumplir con los pagos actuales. El banco puede estar dispuesto a escucharte y ofrecerte opciones de renegociación.

3. Negociar una nueva estructura de pago

Una vez que hayas establecido comunicación con el banco, es posible que puedas negociar una nueva estructura de pago que se adapte a tus posibilidades financieras. Algunas opciones comunes incluyen:

• Reprogramación de deuda: Consiste en acordar nuevos plazos y montos de pago que se ajusten a tu capacidad de pago actual. El banco puede extender el plazo de la deuda para reducir el monto de las cuotas mensuales.

• Refinanciación: En esta opción, el banco te ofrece un nuevo crédito para pagar la deuda existente. Esto puede implicar la consolidación de varias deudas en una sola, con condiciones más favorables, como una tasa de interés más baja.

• Novación: La novación implica modificar las condiciones del contrato original de la deuda, como el monto, los plazos o los intereses. Esto puede ayudarte a reducir la carga financiera y hacerla más manejable.

Es importante tener en cuenta que cada banco tiene políticas y condiciones específicas para la renegociación de deudas, por lo que es recomendable solicitar información detallada sobre las opciones disponibles.

4. Solicitar apoyo legal o asesoría

En algunos casos, puede ser útil contar con el apoyo de un abogado o asesor financiero especializado en deudas bancarias. Estos profesionales pueden brindarte orientación y representación legal durante el proceso de renegociación. También pueden ayudarte a comprender tus derechos y las leyes pertinentes en Chile que protegen a los deudores.

5. Evaluar los beneficios y riesgos

Antes de aceptar cualquier acuerdo de renegociación, es importante evaluar cuidadosamente los beneficios y riesgos asociados. Asegúrate de comprender completamente los términos y condiciones propuestos por el banco. Considera cómo afectará el nuevo acuerdo tus finanzas a largo plazo y si podrás cumplir con los nuevos compromisos de pago.

6. Mantener un buen historial crediticio

Una vez que hayas renegociado tu deuda bancaria, es fundamental mantener un buen historial crediticio. Cumple puntualmente con los pagos acordados y evita incurrir en nuevas deudas. Mantener una buena reputación crediticia te ayudará a obtener mejores condiciones en el futuro y recuperar la estabilidad financiera.

7. Evitar el endeudamiento excesivo en el futuro

Aprender de la experiencia y evitar el endeudamiento excesivo es crucial para evitar situaciones similares en el futuro. Lleva un control riguroso de tus finanzas, establece un presupuesto mensual y ahorra para emergencias. Siempre es mejor prevenir el sobreendeudamiento que tener que enfrentarlo más tarde.

¿Dónde puedo tramitar la renegociación?

¿Cuáles son los requisitos para renegociar la deuda?

• No haber emitido boletas de honorarios en los últimos 2 años
• No ser un contribuyente de primera categoría (generalmente empresas)
• Tener 2 o más deudas vencidas por más de 3 meses y que sean por un monto superior a 80 UF
• Que esa deuda esté en más de un acreedor. Ejemplo, una deuda con el banco, otra con una casa comercial.

¿Cómo se ingresa la solicitud de renegociación?

• Ingresa al siguiente link con tu clave única
• Proporciona toda la información de tus deudas y tus ingresos (liquidaciones de sueldo, aportes de terceros, etc.)
• Llena un formulario de declaración jurada, que no es necesario hacerla ante notario
• Envía tu propuesta de pago a todos tus acreedores: esta propuesta te puede permitir solicitar mayor cantidad de cuotas, repactar los montos de esas cuotas, solicitar meses de gracia e incluso rebajar intereses.

¿Qué ocurre después?

Un equipo de expertos de la Superir revisa todos los antecedentes que enviaste y emite una resolución donde puede:

• Acoger tu solicitud: ahí te cita a ti y a tus acreedores a una audiencia para revisar la propuesta y llegar a un acuerdo
• Solicitar alguna rectificación: En ese caso, debes cumplir con la rectificación dentro de un plazo limitado de tiempo
• Rechazar tu solicitud: puede ser por no cumplir con los requisitos especificados en el punto 2 o por no haber rectificado dentro de plazo. En el último caso, puedes volver a presentar una nueva solicitud.

¿Cuáles son los beneficios?

Tiene una alta tasa de aprobación. Según datos de la Superir, cerca del 92% de los solicitantes logran renegociar sus deudas. Es gratuito y tiene una duración relativamente corta (3 meses)

Puedes renegociar todas tus deudas en un mismo lugar. Generalmente las personas renegocian separadamente con cada acreedor, siendo el proceso mucho menos eficiente y beneficioso para el deudor

¡La propuesta de renegociación la manejas tú! Además, puedes optar a condiciones muy beneficiosas como bajar la tasa de intereses, obtener meses de gracia, etc.

Te protege de acciones de cobranza judicial y embargos: por el hecho de contar con un proceso de renegociación de deudas, se entiende que hay una voluntad de acuerdo para el pago.

Finalmente, es importante tener en cuenta que este proceso puede ser una buena alternativa si cuentas con un flujo regular de ingresos mensuales que te permita cumplir con esa propuesta. De lo contrario, se pueden evaluar otras alternativas

Conclusiones

En resumen, renegociar una deuda bancaria en Chile puede ser un proceso desafiante, pero no imposible. Comprende tu situación financiera, comunícate con el banco, negocia nuevas condiciones, busca apoyo legal si es necesario y evalúa cuidadosamente las opciones antes de aceptar cualquier acuerdo.

Mantén un buen historial crediticio y aprende de la experiencia para evitar situaciones similares en el futuro. Recuerda que siempre hay soluciones disponibles y que es posible recuperar el control de tus finanzas. ¡Buena suerte!